金牛速配
经济观察报 记者 田国宝
10 月 10 日下午，杨清为卖房去了一趟银行和小区门口的中介门店，汇总银行和中介的信息后，杨清发现，现在卖掉房子所得的钱还不够支付贷款的尾款。
杨清的小两居位于一线城市的核心区，2019 年底购入，目前房贷尾款本金还剩 230 多万元。中介告诉她，房子的成交价预计在 220 万元左右，她简单算了一下，想要卖掉房子，还需要补上十几万元。
杨清的情况并非个例。2025 年 9 月底，因计划回老家发展，王斌打算卖掉自住的房子，向中介咨询后，他发现 200 多万元购入的房子，目前只能卖到 100 万元出头，而他贷款的尾款还剩下 120 万元左右。
2025 年中，马燕为了卖掉老家的房子，向工作所在地城市的银行贷款 20 万元，才勉强还清了银行尾款。她说，买房时，她和丈夫分别向同学借了不少钱才凑够首付款，没想到卖房时还得借钱，虽然损失惨重，但她也解脱了。
今年以来，卖房款无法覆盖房贷尾款，有业主面临"卖不起房"的尴尬。一位中介告诉经济观察报，他的一位客户与买家已经签约，但由于借不到钱还尾款，最终没有完成交易，"买家比较同情卖家，没有收违约金"。
卖还是不卖
杨清的房子 60 多平方米，2019 年底购买时，总房款加上税费接近 400 万元，她和丈夫有 100 多万元的积蓄，双方父母拿出 20 多万元，又向亲戚、同学、朋友借了七八万元才凑够首付。
买房几乎耗尽杨清的积蓄，买完房后，她和丈夫只剩下 5000 元生活费。2020 年中，杨清的房贷办下来了，每月 1.4 万元出头，她和丈夫的工资加起来 2.5 万— 2.6 万元，足以应付房贷。
杨清和丈夫在 2019 年结婚，婚后计划要孩子，买房的一个重要理由是，她想让孩子出生在自己的房子中。2020 年底，杨清的女儿出生。
杨清原本在一家公司做电话销售，产假期间基本没有收入，考虑到未来孩子的教育需要用钱，产假结束后，她选择辞职，跟同学一起做电商外贸。杨清的丈夫是一名程序员，孩子出生后，丈夫的收入完全可以覆盖房贷和生活费。
彼时，外贸电商比较赚钱。按照杨清的设想金牛速配，等到孩子上小学时，他们有了一定积蓄，就可以换一套更大的房子，让父母过来接送孩子，她和丈夫赚钱。
2023 年下半年，杨清一家的生活节奏变了，先是丈夫被公司裁员，紧接着外贸电商生意也不好做了，每月 1.4 万元的房贷变成负担。
每年，杨清家的房贷支出、生活费及孩子花费加起来 30 多万元。丈夫一直找不到工作，杨清的收入也不稳定，为了房贷不断供，丈夫跑起了外卖。
跑外卖是一个辛苦活儿，杨清说，每天必须跑够 15 个小时才能赚到房贷的钱，时间长了，丈夫的身体开始吃不消。9 月底，她和丈夫商量，计划卖掉房子到郊区租房以减轻生活压力。
杨清的房子至今累计还款近 100 万元，房贷尾款本金还剩下 230 万元左右。中介告诉她，根据以往同户型成交价及当前的市场行情，她的房子成交价预计在 220 万元左右，想要快速成交，价格还得更低。
从中介门店回家，杨清盘算了一下家底，现在，家里的积蓄不到 10 万元，卖掉房子所得加上全部积蓄，也无法覆盖房贷尾款。她原来只知道有人买不起房，现在她面临的是卖不起房。
找人借钱卖房，杨清不知道怎么张口，而且卖完房就一无所有了；不卖的话，按照现在的收入情况，断供是早晚的事，一旦被银行法拍，损失更大。
翻身资本
王斌的房子位于一线城市的卫星城，2021 年初购入，是一套 97 平方米的三居室，原房主买入后一直没有装修，所以王斌买的是二手房，房子实际是新房现房。
房子总价 203 万元，中介费、税费及装修费合计为 35 万元。也就是说，王斌为这套房子共投入近 240 万元，照此计算，房子购入单价接近 2.5 万元 / 平方米。
王斌大学毕业后就在该卫星城做生意，2019 年底，他将经营的饭店盘了出去，此后一直没有找到合适的投资机会。买房一方面是为了改善居住条件，另一方面，他认为当时的房价适合抄底。
王斌曾认为，2023 年消费领域将迎来一轮反弹，他和人合伙开了一家饭店，总投资达到数百万元。王斌说，当时，他身家上千万，投资饭店的钱只占他个人财富的一小部分。
饭店开业不久金牛速配，生意变得冷清，半年后，王斌与合伙人因经营理念分歧散伙。王斌说，散伙时，两人谁都不愿意要饭店，都想要现金，最后只能低价盘出去，整个投资打了水漂。
2023 年下半年，王斌自己投资重新开了一家饭店，同时参与投资了几个消费领域的项目。到 2024 年春节后，饭店每月亏损超过 10 万元，其他投资也处于烧钱状态，看不到盈利的希望。
"这两年把前十年的积累都亏进去了，目前只剩下这套房了。"王斌说，他打算回老家发展，这套房子是他留给自己东山再起的资本。
市场行情的走势超出了王斌的判断，2025 年 9 月底，王斌咨询中介后得知，现在他的房子最多能卖 100 万元，到年底估计只能卖到七八十万元。中介让他早做打算，不要犹豫。
9 月底，王斌将房子委托给中介出售。这几年，王斌一共还了 30 万元房贷，最近，他又提前还了 10 万元，目前还剩 120 万元房贷尾款。按照当前的市场行情，他想要卖掉房子，不仅凑不到翻身的资本，还需要再投入 20 万元。
王斌说，房子肯定要卖，否则未来更难脱手。他打算回老家开一个小店养家糊口，多陪陪家人。之前，因为生意忙，他陪家人时间太少，以后要全部补上。
贷款也要卖掉
不同于杨清和王斌，2025 年中，马燕成功卖掉了房子，为此，她还向银行贷款了 20 万元。
马燕从小生活在一座三线城市，2019 年大学毕业后，没有留在大学所在的省会城市，而是回到家乡准备考公。2021 年，马燕和丈夫在老家买了一套三居室做婚房。这套房子是次新房，首付款和税费加起来 40 多万元，贷款 100 多万元，月供 4000 多元。当时丈夫已经参加工作，虽然收入不高，但应付房贷没问题。
马燕的丈夫在县城工作。两人计划，马燕考公过关后留在市区，丈夫想办法调回来；如果不能留在市区，两人尽量到同一个县城上班。2021 年底，由于无法留在市区，她选择到丈夫所在的县城工作。在县城稳定后，她和丈夫在县城贷款购入一套住房。此后，他们的女儿在县城出生，养孩子加上两套住房的月供，让小两口本来宽松的日子紧张起来。
马燕一直想卖掉市区的房子，一方面，房子没人住，也租不出去，每年还得交物业费；另一方面，2023 年市区房价波动，这套房子已经处于亏损状态。不过，丈夫和婆家不舍得。
今年上半年，马燕还是将房子委托给中介，为此和丈夫还吵了一架。她的丈夫一直认为房价还能涨回来，现在卖了就等于亏了；她则认为，现在不卖，以后亏得更多。
"五一"假期时，马燕回市区父母家过节，顺便咨询了中介公司，她在市区的房子最多卖 80 万元。在她的坚持下，房子最终以不到 80 万元的价格成交，她大概算了一下，市区的房子一共亏损了近 60 万元。
卖房时，马燕在市区的房子还剩近 90 万元的房贷尾款，房子只能卖不到 80 万元，想要还清尾款，还需要自掏腰包拿出约 20 万元。好在她和丈夫都在体制内上班，在工作的县城很容易申请到贷款。
马燕说，卖房的最大原因是月供压力太大，她和丈夫工资收入 1 万元出头，房贷花去了三分之二，孩子的花销也不少，剩下的钱只能勉强维持她和丈夫的温饱，其他娱乐活动想都不敢想。
在马燕看来，她和丈夫的收入基本不会有太大变化，30 年房贷压力太大了，而且，随着孩子逐渐成长，花费更大，总不能一直和双方父母伸手要钱。所以，她明知道房子卖得亏，也坚持要卖掉。
卖掉市区的房子虽然让马燕心痛了很长时间，但县城房子的月供只有 3000 多元，他们一家生活质量迅速改善，假期也敢出门旅游了，还两套房的月供时，买衣服和化妆品都需要盘算半天。
卖不起房
与杨清、王斌和马燕一样，在 2018 年至 2021 年购房的很多人，都经历了房价和房贷利率的双高点。
作为刚需，如果只是资产贬值，还不足以让他们卖房。更直接的原因是，他们的收入覆盖房贷变得吃力。杨清说，卖掉房子后，她初步打算租房住，远郊区的两居室，一个月的租金只有 2500 元左右。
上述中介告诉经济观察报，他的一位客户同样因为收入下降需要卖房，买家也同意业主使用购房款偿还银行尾款，但还差 20 万元，借了几天也没有凑齐，最终只能解约。
该中介说，信用资质相对较好的业主，可以申请消费贷等借款，但如果用于偿还房贷，可能会涉嫌违规，他们一般不鼓励业主贷款卖房。此外，中介公司也可以推出过桥贷等信贷措施，但多数业主的经济状况并不符合贷款要求。
在该中介人士看来，无论是上班族，还是做生意的，不到万不得已不会断供。但在家庭收入无法覆盖房贷时，想要不断供，就只能卖掉房子。今年以来，卖不起房的情况开始多了起来。
他说，除了卖房，还有一个途径就是断供保房，即主动断供，然后和银行谈暂停还贷。但这是一步险棋，一旦断供，银行有两种选择：一种是和业主谈，暂停还贷几个月；另一种是向法院起诉法拍，一旦进入法拍，业主的损失更大。
杨清身边有熟人因还不起房贷申请了停贷，一次可以申请暂缓几个月，最长可以停还房贷三四年之久，但并非所有人都会申请成功。由于申请停还房贷需要断供，目前她的经济状况让她不敢冒险。
目前，部分城市开始出现专业为业主断供保房的中介机构。但上述中介认为，这些机构多数是"骗子"，因为，如果可以断供保房，业主自己也可以申请；如果银行要法拍，中介机构也无法阻止，所以，业主只是白白多花一笔冤枉钱。
（应受访者要求金牛速配，杨清、王斌、马燕均为化名）
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